 Домашняя бухгалтерия
Если вы хотите точно знать, куда уходят деньги, контролировать траты и избегать неразумных расходов,  вам нужно научиться составлять семейный бюджет. Методика составления семейного бюджета в принципе не отличается от планирования личного бюджета – различаются только некоторые статьи расходов и их масштабы. Чтобы грамотно составить семейный бюджет, придется двигаться поэтапно, как по ступенькам.
Домашняя бухгалтерия .Ступень первая. Четко определите статьи доходов и расходов. Вроде бы задача из разряда элементарных, однако довольно часто мы пытаемся втиснуть собственные затраты в статьи общесемейных расходов. Действительно, в каждой семье есть общие статьи расходов (коммунальные платежи, телефон, продукты питания, одежда, бензин, дети, в конце концов). Но у каждого члена семьи есть еще и собственные, специфические статьи расходов, и бюджет окажется составленным грамотно лишь в том случае, если будет включать в себя статьи расходов, показывающие, на что тратите деньги именно вы, а не кто-то другой. Например, если вашего ребенка отвозит в школу наемный шофер, то в статью расходов «Дети» необходимо внести раздел «Шофер». Все расходы, общие и индивидуальные, разумно разделить на три категории: постоянные, эпизодические и экстренные (см. таблицу).
Не забудьте включить в бюджет расходы на свои увлечения: парашют, бильярд, дайвинг, коллекционирование марок, разведение аквариумных рыб – все это должно быть отражено в соответствующих графах. Привычки, пусть даже вредные, вроде курения, тоже нужно включать в статьи расходов. Смысл такого скрупулезного учета всех «мелочей» в том, чтобы понять, на что конкретно вы тратите свои деньги. Очень многие люди совершенно искренне не понимают, куда уходят их деньги, именно потому, что не отслеживают процесс движения своих финансов в деталях. Имея перед глазами таблицу собственных расходов, вы наконец перестанете недоумевать, куда же это «уплыли» все денежки (особенно это поможет импульсивным и забывчивым особам). Это позволит вам скорректировать траты и направить поток своих денег в более рациональное русло.
Михаил Колесников, менеджер сети московских супермаркетов, рассказывает о своем бюджете: «Я живу один и в последнее время не планирую свой бюджет, так как стал больше зарабатывать. Раньше, когда денег было не так много, я, как ни странно, почти не выходил за рамки личного бюджета. На бумаге ничего не планировал – все цифры держал в голове и всегда четко знал, сколько денег могу потратить. Сейчас я реже задумываюсь об этом – просто наслаждаюсь жизнью и покупаю то, что хочется». Действительно, когда люди могут позволить себе значительные траты, они нередко ослабляют контроль за собственными расходами. А зря: чем больше доходы, тем тщательнее нужно планировать траты.
Домашняя бухгалтерия .Ступень вторая. Составьте список всех ваших доходов и расходов. В этом вам поможет Интернет, откуда можно скачать программы для составления и ведения собственного бюджета. Надо лишь адаптировать программу под собственные нужды – удалить несвойственные вам статьи расходов и ввести свои, индивидуальные статьи расходов.
Прежде всего постарайтесь собрать все чеки, счета и другие платежные документы за тот месяц, в котором вы ведете учет. Подсчитайте ваш месячный доход (заработную плату). Приплюсуйте к нему и другие получаемые доходы (если они есть): от сдачи недвижимости в аренду, дивиденды по акциям, проценты по банковским депозитам и т. д. Затем внесите в таблицу все траты, на которые вам пришлось пойти в течение месяца.
Насколько детальным должен быть учет? Настолько, чтобы вы получили представление о собственной «манере» расходования денег, но не настолько, чтобы увязнуть в мелочах. «Я планирую общий объем расходов и доходов, а также основные статьи бюджета. Но этого вполне достаточно, у меня крайне редко возникает ощущение, когда я не знаю, куда и на что уходят деньги», – говорит Алексей Чуб из PioGlobal Asset Management.
Если вы ездите на троллейбусе, пока чинят вашу машину, то включать в месячный бюджет эти затраты нет смысла. Но если вы пользуетесь троллейбусом постоянно, то расходы на общественный транспорт должны стать обязательной статьей вашего семейного бюджета.
«Я знаю, что на одежду у нас с мужем уходит примерно 15% месячного дохода. Но, разумеется, рассчитывать до копейки, во сколько обойдутся джинсы мужу или кофточка мне, не имеет смысла. Поэтому я держу в уме лишь общую сумму, а детали для меня не важны», – говорит Марина Тарасова, менеджер полиграфической фирмы «Конформ-Стайл». Помните, что ваш бюджет – это то, с чем вам придется работать в течение длительного срока. Поэтому вы вряд ли захотите, чтобы он был чересчур перегружен деталями.
Домашняя бухгалтерия .Ступень третья. После того как вы внесли все цифры в таблицу, подсчитайте доходы и расходы за месяц и вычтите величину расходов из суммы доходов. Настал момент истины – эта цифра и есть ваша чистая прибыль. У вас получился итог со знаком «минус»? Это значит, что вы живете в долг. Расходы у вас больше доходов, и вы их пока не контролируете. Не отчаивайтесь – таких, как вы, много. Изменить ситуацию вы сможете, если начнете тратить деньги более рационально. Для этого, собственно, вы и начали составлять бюджет. Если же вам повезло и у вас есть прибыль, положите ее на счет в банке или в страховой компании, вложите в ценные бумаги и т. д. Главное – не складывать эти деньги в тумбочку. Во-первых, они будут лежать мертвым грузом и медленно обесцениваться. Во-вторых, наличие денег под рукой будет действовать на вас не лучшим образом. Чересчур доступные сбережения имеют тенденцию бесследно исчезать неизвестно куда.
Домашняя бухгалтерия .Ступень четвертая. Сформулируйте цели и составьте бюджет. После того как вы провели длительную и кропотливую работу по налаживанию контроля над своими расходами и поняли, куда уходят ваши деньги, вы можете наконец определить, какие расходы можно сократить (или даже вообще исключить), чтобы начать потихоньку копить личный капитал. Запомните: вы никогда не сможете контролировать свои деньги, если не знаете, сколько их у вас, откуда они приходят и куда уходят. Это аксиома, и с ней придется смириться.
Домашняя бухгалтерия .Ступень пятая. Теперь, когда вы видите всю картину, обратите внимание на самые крупные расходы и подумайте, можно ли их уменьшить. Установите реальный бюджет по данным статьям – иначе говоря, решите, сколько денег вы готовы ежемесячно тратить на эти статьи. Уделите внимание и статьям с маленькими расходами. Иногда избавиться от мелких ненужных расходов проще, чем уменьшить расходы по основным статьям. Тем более мелочи, как известно, имеют свойство накапливаться и неожиданно превращаться в нечто крупное и ощутимое, хотя по-прежнему малозначимое. Поставьте для себя реальные цели по каждой статье расходов. Если вы будете придерживаться принятого плана расходов в течение одного-двух месяцев, у вас выработается новый подход к трате денег и вы сможете и впредь безболезненно сокращать свои расходы.
Береженого банк бережет
От неприятных неожиданностей не застрахован никто. Однако от финансовых «сюрпризов» оградить себя можно и нужно. Для этого необходима статья под названием «экстренные расходы». Владимир Савенок, руководитель финансовой консалтинговой группы «Личный капитал», называет эти деньги резервным фондом. Скорее всего расходовать средства из резервного фонда вам придется крайне редко. Но вот вносить в него некую сумму нужно будет ежемесячно. Зачем? Чтобы обезопасить себя от неприятностей хотя бы финансово. Ведь иногда деньги требуются срочно, а взять их в нужный момент бывает неоткуда. «Мы с мужем иногда сталкиваемся с тем, что нам нужны какие-то дополнительные деньги, не предусмотренные в нашем бюджете. Поэтому решили, что надо иметь некий неприкосновенный запас. Так спокойнее», – говорит Марина Тарасова. Хорошо, если вокруг полно богатых друзей, готовых тут же броситься вам на помощь. А если нет? В любом случае всегда лучше полагаться на собственные силы – это и полезно, и приятно.
Среди экспертов нет единого мнения о том, сколько денег следует предусмотреть на «экстренные расходы». «Минимальная сумма, находящаяся в резервном фонде, должна быть равна вашим расходам за 3–6 месяцев, – говорит Владимир Савенок. – Если человек вдруг теряет источник постоянного дохода, то такой резервный фонд позволит ему оставаться на плаву до полугода». Некоторые эксперты считают, что запас на черный день должен быть равен сумме, которую вы тратите за год. Фотограф Евгений Матюхин, оставшись без работы, не паникует: «Я как раз сейчас без работы – ушел из одного журнала и пока не нашел ему альтернативу. Я уже привык, что когда работы много и платят за нее хорошо, надо побыстрее куда-нибудь запрятать деньги, иначе потом хуже будет. Сейчас у меня есть деньги, и хватит их, думаю, на три-четыре месяца нормальной жизни. За это время что-нибудь придумаю с новой работой».
Откладываемая вами сумма может зависеть и от вашей профессии. Если у вас редкая специальность, найти новую работу вам удастся быстрее, чем представителям часто встречающихся или не очень востребованных профессий. Соответственно и запас на случай ЧП у вас может быть меньше. Хранить отложенные на черный день средства желательно на депозите в банке, а не в акциях и уж тем более не в недвижимости. Почему? Потому что «резервный фонд должен быть очень ликвидным: он ведь предназначен для непредвиденных расходов, – говорит руководитель «Личного капитала». – Наиболее предпочтительным способом хранения резервного фонда является краткосрочный депозит в надежном крупном банке».
|
Форум